28 jun 2011

Libro: La bolsa o la vida

Este libro: “La bolsa o la vida , de Joe Dominguez y Vicki Robin es mi caso el origen de mi entusiasmo por los libros de finanzas personales.

La bolsa o la vida es un libro  original comparado con otros libros de finanzas personales. El libro se centra en que cada persona debe encontrar los valores centrales de su vida y posteriormente alinear la vida y el dinero para perseguir esos valores.        
El propósito real del libro es replantear tu relación con el dinero, no tu gestión con el dinero.
Es un libro extenso, con mucha información y muchos ejemplos e ideas que te harán pensar a lo largo del libro, pero que ofrece un método para poder alcanzar la libertad financiera mediante 7 pasos:

PASO1

Este primer paso propone un ejercicio de investigación para averiguar cuánto dinero has ganado a lo largo de tu vida. La idea es sumar todas tus ingresos desde el inicio de tu vida laboral. Da bastante detalle de cómo conseguirlo. El resultado nos va a dar idea de cuánto hemos sido capaz de ingresar . Además debemos también descubrir cuánto dinero poseemos en la actualidad. De esta manera hacemos las paces con el pasado e iniciamos nuestro proceso de cambio desde cero, dándonos cuenta de que realmente no lo hemos hecho tan bien como pensábamos.




PASO 2

En el primer paso ya habrás observado que prácticamente casi el total de los que has ganado a lo largo de los años, lo has malgastado, en este segundo paso se va a centrar en descubrir en cuánto ganas por cada una de las horas de trabajo. Los autores comentan que trabajamos por dinero, y lo que damos a cambio es “energía vital”. Divide lo que ganas por las horas que trabajas, añadiendo a ellas el tiempo que tardas en el transporte, más el tiempo que permaneces en el trabajo. Además al dinero que ganas, descuéntale el dinero que gastas en la gasolina para llegar a él, el dinero que gastas para ir al trabajo como en ropa, cosméticos, gastos de comida adicional por ir a la oficina, así como el dinero que gastas para relajarte por el estrés. Después de sumar y restar estas cifras obtendrás lo que realmente ganas a la hora.

Además de esto, debe conocer su comportamiento con respecto al dinero mediante un control riguroso de cada peseta que entra y sale de su vida.
Invente un sistema de registro que le resulte práctico (por ejemplo, una agenda de bolsillo). Apunte meticulosamente todos los gastos diarios. Apunte también todos sus ingresos.



PASO 3

Al cabo e un mes de controlar el dinero (segundo paso), dispone de amplia información específica sobre el flujo monetario en su vida, hasta la última peseta. En este paso tiene que establecer unas categorías y subcategorías  de gastos que reflejen las características propias de su vida (en lugar de la simplificación que suponen las categorías impuestas, como comida, vivienda, ropa, transportes y salud). Deberá ir anotando los gastos mensuales por cada una de las subcategorías.

Sume el total de ingresos y el total de gastos al mes. Calcule el total del efectivo en caja y el saldo de todas las cuentas bancarias. Aplique la fórmula (el total de ingresos mensuales menos el total de gastos mensuales, más o menos el error del mes) para comprobar su grado de precisión. A fin de mes ha de tener el dinero que tenía al principio más los ingresos mensuales menos los gastos mensuales.

Convierta la cantidad de dinero que ha gastado en cada subcategoría en horas de energía vital, utilizando el método para calcular el salario real por horas que ha obtenido en el segundo paso.

PASO 4

El cuarto paso es realmente una evaluación de los gastos de tu vida a través de este nuevo filtro: el coste real por hora de tu vida tal y como lo has definido en el paso 2 del proceso ( tu sueldo por hora, con las horas extras gastadas y los gastos extras quitadas). Para cada gasto en tu vida, pregúntate a ti mismo:
¿Recibo satisfacción y valor comparado con la energía que gasto en esto?
¿Está este uso de mi energía vital en linéa con mis valores y objetivos?
¿Cómo podría cambiar los gastos si yo no tuviera que trabajar?
El resultado sorprendente  es que la mayoría de los gastos de tiempo y dinero en tu vida son facilitadores para seguir haciendo dinero. Ellos no reflejan realmente lo que es importante para ti.


PASO 5


El paso 5 es la creación de una gráfica que compare los ingresos y tus gastos a través del tiempo. Puedes hacer esto con un papel o con Excel. , pero cada mes, todo lo que tienes que hacer es grabar todos los ingresos que tienes y todo el dinero que gastas. Una vez que hagas esto, tu objetivo debería ser hacer que estas linéas estén lo más separadas posible a largo palazo. ¿Cómo hago esto?
Lo puede hacer a mano, en una hoja de papel, pero una vez que descubra Excel, verá que merece la pena crear el documento en electrónico para poder sacar las gráficas fácilmente.

Esta gráfica se convierte en la imagen de su avance hacia la plena independencia financiera y le servirá durante el resto del programa. Le sirve de inspiración, estímulo, apoyo y como suave reprimenda.

PASO 6

Este sexto paso se enfoca en minimizar los gastos y maximizar el valor de tu tiempo. Básicamente, esto significa vivir de una manera frugal. Esta parte del libro es bastante larga, es una gran lista de sugerencias para vivir de una manera frugal, muchas de las cuales son bastante sencillas de añadir a tu vida. Este capítulo es quizás el más similar a otros libros de finanzas, particularmente a aquellos que se enfocan en reducir el débito y vivir frugalmente.
En el mismo se considera cada gasto comparándolo con la energía vital que nos supone y de esta forma seremos conscientes de lo que gasta.
Aprenda a preferir la calidad de vida antes que el nivel de vida. Sea frugal, es fantástico.
Es el paso dónde debe definir y descubrir sus verdaderas necesidades.
Es el paso dónde debe dominar  las técnicas de gastar con sabiduría. Valor comparativo, calidad y durabilidad.


PASO 7

El paso 7 se centra en que aumente sus ingresos valorando  la energía vital que invierte en el trabajo y cambiándola por todo lo que pueda ganar sin perjudicar ni su salud ni su integridad


Para ello te instruye básicamente en reevaluar críticamente tu trabajo y dice que si tu trabajo no coincide con tus valores, que lo dejes. El capítulo completo da un buen argumento para hacer esto basándose en la salida de los primeros 6 capítulos. Pero es el paso que más asusta para la mayoría. El libro te anima a usar tu trabajo actual como un entrenamiento mientras te preparas para dar el salto, pero tu objetivo debería ser gastar tu tiempo de una manera que personalmente y profesionalmente te satisfaga.


PASO 8

El paso 8 es encontrar el punto de cruce o momento en el cual los ingresos de tus inversiones pueden cubrir tus gastos. Una vez que hayas cambiado tus prioridades y tus gastos son menores que tus ingresos, debes empezar a invertir ese dinero para maximizar el ingreso de tus inversiones y continuar viviendo frugalmente. Una vez que has llegado al punto dónde los ingresos de tus inversiones cubren tus gastos, tu eres libre para hacer lo que quieres con tu vida.
Es el  punto en el  que has alcanzado tu “libertad financiera”.
Este es el punto al que todo el mundo le gustaría llegar, para poder hacer en la vida sólo aquello que realmente le hacer feliz. Es el punto en el realmente se puede elegir la vida que se quiere sin tener que atarse a un trabajo por un sueldo.


PASO 9

El paso final habla de inversiones y sugiere que llegue a ser un experto conocedor de las inversiones rentables a largo plazo y administre las finanzas a fin de obtener ingresos seguros, constantes, suficientes durante el resto de su vida. El libro aconseja los Bonos del Tesoro.

En este paso final  llegas al punto en el que tus inversiones continúan creciendo a pesar de pagar tus gastos. En este punto puedes empezar a derrochar pero con mucho cuidado. El libro te anima a dividir tu dinero en 3 partes:
  1. El capital: el núcleo rentable de su independencia financiera
  2. El colchón: suficiente dinero en efectivo o que genera intereses bancarios para cubrir seis o 12 meses de gastos. Este debe ser siempre fijo, y habría que reponerlo con lo que se gana en inversiones en el mismo momento en el que lo gastas.
  3. La reserva secreta:  esto es lo que sobra de lo obtenido de las inversiones. Lo que sobra es lo que puedes gastar en tus sueños.: crear una organización sin ánimo de lucro, crear tu propio negocio, darlo a la caridad, o reinvirtiendo en  sueños aún más grandes.


Justo al inicio del libro, los autores, tienen una lista de preguntas que hacerte:
  • ¿Tienes suficiente dinero?
  • ¿Estás gastando suficiente tiempo con tus amigos y familia?
  • ¿ Vienes a casa de trabajar, lleno de vida?
  • ¿Tienes tiempo de participar en cosas que crees que merecen la pena?
  • ¿Si fueras despedido del trabajo, lo verías como una oportunidad?
  • ¿Estás satisfecho con la contribución que haces al mundo?
  • ¿Estás en paz con el dinero?
  • ¿Refleja tu trabajo tus valores?
  • ¿Tienes suficientes ahorros para pagar tus gastos en los próximos 6 meses?
  • ¿Es tu vida completa? ¿Están todas las piezas: tu trabajo, tus gastos, tus relaciones, tus valores encajan juntas?


Si al contestar a las preguntas oyes muchos “noes” en tu  interior, compra el libro.
En vez de ser una guía sobre lo que puedes hacer con el dinero o no hacer , este libro sin embargo se enfoca en lo que puedes hacer con tu dinero para hacer que tu vida tenga más sentido y lo hace bastante bien.
Es un libro con mucho nivel de detalle que te hará pensar en más de una ocasión. Es más, yo lo consideraría como un libro guía, que conviene releer de vez en cuando.




Entrada previa: Concepto básico: el factor latte
Entrada próxima Cómic de economía 

SOBRE MI

Soy una mujer de 40 años, con dos niños de 4 y 7 años, con residencia en Madrid e ingeniera de profesión.

Nota1: esta imagen está sacada de  "Simple Abundance" online Magazine de Sarah Ban Breatnach
“Cada cual debe aplicarse a la educación propia hasta el último día de su vida”.
MassimoTaparellid'Azeglio

Hace unos años me inicié en los libros de autoayuda y de ahí a los de finanzas personales, que puedo decir que me entusiasmaron.
Son libros que me animan a seguir leyendo, a seguir aprendiendo y muchos de ellos además de inspirar me animan a actuar, me dan ideas prácticas que puedes llevar a cabo para mejorar mi situación financiera.
Este cambio es un proceso lento y con la ayuda de los libros y su conocimiento me ayuda a  modificar mi vida o al menos el entendimiento de la misma.


Los libros me llevaron a otros blogs, con información sobre finanzas personales. ¡Son una fuente de información tremenda!. En mi caso uno de los que más me ha inspirado y gustado es el de “The Simple Dollar”. Aunque hay muchos otros de los que puedes sacar ideas. Estos tienen el inconveniente de  estar en inglés con lo que se necesita poder entenderlo. En español también hay algún blog de finanzas personales pero yo aún no he encontrado uno similar al que comento, ni en cantidad ni en calidad de contenido.
De hecho fue este blog el que me ha animado a crear el mío para poder ir recogiendo mis impresiones, mis descubrimientos, los libros que más me gustan, etc…

Una de las cosas que más me ha ayudado del blog de “The Simple Dollar” era la lectura de los resúmenes de los libros. Esto me dada una idea del tema del mismo y de cómo estaba enfocado, y así poder elegir mis lecturas. Hay tantos libros en el mercado que es muy difícil leerlo todo, con lo que en mi caso, me voy centrando en los que a mi en principio más me interesan para después ir ampliando los temas y conocimientos. Para ello blogs con más tiempo te pueden ayudar con su experiencia e información.

Otro problema que me he encontrado es que muchos de los libros que referencian, no están traducidos, y aunque leo en inglés, nunca a la misma velocidad que puedo hacerlo en español, con lo que me supone un esfuerzo mayor. Pero creo que muchos de estos libros tienen información muy interesante para conocer y ampliar el enfoque en la vida financiera y otros muchos temas interesantes.

Este blog va a estar enfocado a las FINANZAS PERSONALES, pero también a la GESTION DEL TIEMPO, PRODUCTIVIDAD, MUNDO EMPRESARIAL y algo de AUTOAYUDA, que es importante para tener una vida feliz.
El blog va a estar en principio muy basado en los libros, de los que obtengo mis ideas y por tanto, pretendo que una parte principal del mismo sean resúmenes,  comentarios  y valoración de los libros, así como el debate de los conceptos que voy descubriendo en ellos.

Me gustaría recibir vuestros comentarios para poder enriquecerme, y alimentar el blog.
Recordar, que yo no tengo estudios de economía y aunque poco a poco me voy formando por mi cuenta, no va a ser este un blog para aprender de economía, para eso hay otros, sino algo más personal que sea algo práctico, ideas para la gente de la calle, para que  nos ayude a crecer y aprender tanto personal como financieramente.

21 jun 2011

Concepto básico 1: El factor "latte"


Al empezar a leer libros sobre finanzas personales, productividad y eficiencia me  di cuenta de que iba aprendiendo conceptos que aparecían en muchos de ellos y que se referenciaban. En esta serie de entradas voy a intentar explicar conceptos básicos  que irán apareciendo en distintos libros o que utilizaré en “posts” posteriores.





“Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco”            Benjamin Franklin


Uno de ellos es el factor “latte”. Este termino se popularizó gracias al escritor David Bach y hace referencia a todas aquellos gastos diarios que son consecuencia de  hábitos. Por tanto modificando estos hábitos  podríamos ahorrar estos pequeños dispendios,  que multiplicadas por 365 días suponen una gran cantidad de dinero. Además de ahorrarlo es importante  invertirlo, y de esta forma podemos ver como se multiplica lo que al cabo de los años haría una diferencia considerable.

El nombre del factor “latte” vino de imaginar en  un hábito común como puede ser el gasto diario de un café con leche en una cafetería como Starbucks, lo que implica aproximadamente 4 euros diarios. Si ahorrásemos estos 4 euros por 5 días a las semana serían 20 euros;  lo que haría 80 euros al mes, que a su vez implicaría  960 euros al año. Si además esta cantidad lo inviertes al 4% te daría una cantidad de: 998 euros, es decir 960 + los intereses devengados en un año que  serían 38 euros.
Si en vez de 1 año, lo dejamos 30 años, la cantidad final sería: 53376 euros. Con lo que se puede ver que con un pequeño cambio de hábito, podemos tener una vida más fácil en e futuro.

La clave de este factor  no es ahorrar para gastárselo en otra cosa sino invertir el dinero para la jubilación.

Cada uno tiene su factor “latte” particular, quizá no sea un café diario, pero quizá una cajetilla diaria de tabaco o la caña diaria o comida basura de la máquina de la oficina o bebidas gaseosas. Solo tenemos que mirar nuestra vida como un observador externo para descubrir aquellos hábitos que están haciendo que nuestra tubería gotee.

Quizás puedes pensar que tienes derecho a desayunar fuera o comer o cenar, para eso trabajas, te dices, y necesitas poder disfrutar de la vida, pero el problema está en que cuando se hace esto de manera habitual ya no se disfruta de la misma forma. Estamos incurriendo en un gasto diario sin una satisfacción real. Si en cambio aprendemos a identificar estos hábitos y los conseguimos eliminar, ahorraremos dinero y de vez en cuando podremos volver a disfrutar de nuestro “latte” siendo conscientes del placer que significa. Porque como todos sabemos todo lo que llega a ser habitual deja de hacernos feliz, pero si por  el contrarios dejamos ese capricho para un momento especial habremos conseguido dos cosas a la vez, un ahorro para el futuro y un incremento de nuestra felicidad percibida, es sólo cuestión de hábitos.

Quizás no seas capaz de suprimir tu café diario, pero a lo mejor en vez de hacerlo en el bar todos los días lo puedes hacer en la oficina 4 días y un día fuera. De esta forma has encontrado una manera más sencilla y barata de hacer algo que te gusta.
Lo importante como hemos dicho es hacer un ahorro-inversión de ese dinero a largo plazo de manera que podamos incrementar nuestras posibilidades de futuro.

Por tanto, identifica tus “lattes”, redúcelos y créate una cuenta distinta para ingresar tu ahorro “latte” desde ya. A lo largo del tiempo verás la diferencia.

          Entrada próxima: Resumen del libro, "La bolsa o la vida